Reel ekonomi bu hafta mikrofinans ve kitlesel fonlamaya odaklanıyor. Bankalar tarafından kredi verilmeyen bireyler ve KOBİ’ler bu yeni alternatif kaynakları kullanarak hızla nakit bulabilmektedir.
Bu hafta geleneksel bankaların egemen olduğu bir Avrupa ekonomisinde mikrofinans ve kitlesel fonlama uygulamalarından bahsediyoruz.
Robert Wardrop: “Bu alternatif finansman kaynakları, KOBİ’lerin nakde kolay erişimini sağlıyor. Çünkü bu yeni fon sistemi geleneksel bankacılığa göre daha ucuz…
Önce Romanya’ya gideceğiz. Burada ekonomi ile ilgili olduğu düşünülen küçük kredilerin ve eğitimlerin ne kadar işe yaradığını göreceğiz. Sonra Batı Avrupa’ya gidiyoruz. Bankalardan normal kredi almakta zorlanan vatandaşlar, teknolojiyle uyumlu bu yeni ekonomik modeli iş ve sosyal hayatlarına nasıl adapte ettiler? Son olarak ekonomik büyüme ve kalkınma için gerekli olan mikrofinans modelini daha iyi anlamak için Avrupa Yatırım Fonu’nu inceleyeceğiz.
#teknoloji & #Mikrofinans Avrupa Yatırım Fonu ile gelecek sohbeti Baş yönetici Pier Luigi Gilibert
EIB</a> <a href="https://twitter.com/hashtag/realeconomy?src=hash">#realeconomy</a> <a href="https://twitter.com/euronews">euronewspic.twitter.com/EbtMYMwbN5— Maithreyi (@maithreyi_s) 29 Mart 2016
Az gelişmiş ülkelerde küçük kredi alımları veya mikrofinans terimlerini daha sık duyuyoruz. Ancak Avrupa’daki bazı iş sektörleri ve şirketler de mali açıklarını kapatmak için bu düşük faizli kredilerden yararlanıyor. Şimdi bu uygulamaya kısaca bir göz atalım.
Victor sahip olduğu maddi imkanlar sayesinde bir zamanlar bankalara gidip istediği gibi kredi çekebiliyordu.
Ancak Victor daha sonra işini kaybetti ve kayıt dışı ekonomide çalışmaya başladı.
Parası veya teminatı olmayan Victor artık daha küçük kurumlarla çalışmak zorundaydı. Bu kurumlar düşük gelirli kişilere mini krediler vermektedir.
Bu kurumlar Victor’a eğitim, kira, acil tıbbi harcamalar gibi kişisel harcamalar için fon sağlıyor.
Bu kurumlar ayrıca Victor gibi insanlara kendi işlerini kurmaları için kredi sağlıyor.
Mikrofinans kurumları Victor’a sadece küçük krediler vermez. Ayrıca tasarruflara, sigorta ödemelerine ve göçmenlik transferlerine yardımcı olur.
Kısacası mikrofinans modeli, Victor’a geleneksel bankaların sağlayamayacağı birçok finansal hizmet sunmaktadır.
2013 yılında Avrupa’da toplam 1,5 milyar avro küçük mikrofinans kredisi alındı. Alınan kredinin ortalama tutarı 8 bin 500 avro olup, bunun yüzde 79’u ticari yatırımlar, yüzde 21’i kişisel harcamalar için kullanıldı. 2011 rakamlarının biraz altında…
Romanya gibi Doğu Avrupa ülkelerinde, mikrofinans modeli yaşamı teşvik edici bir rol oynamaktadır. Ancak uygulamada küçük farklılıklar vardır.
Rudof’un bir ticareti var. Kendi çellosunu yapan bir ustadır.Fakat ihtiyaç duyulan ahşap ve diğer malzemeler çok pahalıdır.Bu nedenle sipariş vermeden önce mal almak için bazen parayla boğuşur.
Ancak daha sonra mikrofinans kredilerini keşfetti. Toplam 13.700 Euro kredi kullandırınca maddi olarak rahatladı.
Rudolf Florea, usta yaylı çalgı yapımcısı: “Bankalar bizden onlarca belge istedi. Mağazayı yeni açtığımız için çok fazla satışımız yok. Bu nedenle parayı geri ödemek için gerekli teminatı sağlayamadık. Güncel ciro ve satış verilerimizle FAER adlı kurum bize mikro kredi sağladı.
2013 yılında Romanya’da 47.000 mikrokredi kullanıldı. Bunların 9.000’i, ortalama 7.000 avroluk kredi kullanan küçük girişimcilerdi.
Mikro krediler Batı Avrupa’da da kullanılmaktadır ve sayıları biraz daha fazladır. Doğu Avrupa’da krediler daha küçüktür, ancak daha fazla insan bu fırsattan yararlanır. Ekonomi söz konusu olduğunda, fark kısaca bu…
John Vlassa, FAER Fon şirketinin başkanı: Vatandaşlar için büyük bir avantaj çünkü bu krediler hayatlarını kurtarıyor. Böylece nezih bir hayatları olur ve kendilerini geliştirerek bu küçük kredileri büyük birikimlere çevirebilirler. Ekonomik olarak iyi bir seviyeye geldiklerinde normal bankalarla çalışabilecek seviyeye geliyorlar.”
Mikrofinans sadece kredilerden ibaret değildir. Yaşlıların dediği gibi: Bir adamı doyurmak istiyorsan ona balık verme, balık tutmayı öğret. Bu nedenle birçok mikro kredi kuruluşu, müşterilerine yatırımlarında karlılık elde etmelerine yardımcı olacak eğitimler vermektedir.
Dumitru bir mandıra çiftçisidir. İşine yatırım yapmak için bu yıl beş kredi aldı. O da başka bir hizmet alıyor.
Dumitru Vlasa, çiftçi: “Kredi aldığım kurumun kurslarına katıldım. Köyümüzde eğitim verecek kadar örgütlenmişlerdir. Diğer çiftçilerle bir araya geldik ve bu kurumdan ihtiyacımız olan eğitimlerden faydalandık. Çok faydalı olduğunu söylemek isterim.”
Tabii ki, mikrofinans kredileri Doğu Avrupa’da ekonomik bir canlılık sağlamak için yeterli değil. Ancak Rudolf ve Dumitra gibi girişimciler için birkaç bin avroluk destek çok önemli…
Birlikte #mikrokrediDumitru, projesini geliştirmek için eğitime katılabildi. #GerçekEkonomipic.twitter.com/4CjEBICvPJ
— Guillaume Desjardins (@GuilDesjardins) 26 Mart 2016
euronews: “Avrupa mikrofinans geliştirme gündemi, İstihdam ve Sosyal Kalkınma Programı güvencesi altında gerçekleşmektedir. Tüm bu projeler Avrupa Yatırım Fonu tarafından desteklenmektedir.
“Avrupa Yatırım Fonu bu amaçla Lüksemburg’a geldi. Baş yöneticiLuigi Giliberto ile konuştuk. Bize biraz Avrupa’daki mikrofinans piyasasından bahseder misiniz?”
2007-2008’de yaşadığımız kriz pazarın doğasını değiştirdi. Bu süreçte iş bulamayanlar kendi şirketlerini kurmayı düşündüler. Bu kişilerin normal bankalardan kredi alma şansları yoktu.
Daha sonra bu yelpaze genişledi ve bu kredilerden sadece işsizler değil, girişimciler ve göçmen kadınlar da yararlanmak istedi. Kısacası bu tür krediler pek çok farklı amaç için kullanılabilmektedir.
28 üye ülke geneline bakıldığında, mikrofinans kredileri için ihtiyaç duyulan miktar şu anda 5,6 milyar Euro civarında.
euronews: “Üye ülkelerdeki bazı yeni yasalar ve teşvikler mikrofinans piyasasının büyümesine yardımcı olabilir mi?”
Luigi Gilibert, Avrupa Yatırım Fonu Baş yönetici‘Bu: Avrupa Yatırım Fonu ve Avrupa Yatırım Bankası bu gelişmeye katkıda bulunuyor ancak özel sektör çeşitli nedenlerle bu işin içinde değil.”
“Aslında büyümekte olan kişi ve şirketleri bu alanda nakit sağlayarak özel sektöre yönlendirmek istiyoruz.”
”Biliyorsunuz 25 bin euro’nun altında kredi vermek ve bu süreci halletmek çok pahalı. Örneğin, bir banka 1 milyon Euro borç verdiğinde, bu miktarın yalnızca yüzde birine mal olur. Ancak düşük oranlarda borç verdiğinizde, bunu yapmanın maliyeti artıyor.”
“Bu nedenle bankalar bu hizmete pek yanaşmıyor. Dolayısıyla Doğu ve Batı Avrupa arasında kamu kuruluşlarının bu alana destek vermesi gerekiyor.”
Bazı vatandaşlar ve küçük işletmelerin bankalardan kredi alması zor. Bu nedenle özel mali kaynakların artırılması gerekmektedir. Kredi şirketleri ve mikrofinans kurumları artık çalışma biçimlerini değiştiriyor. Ayrıca kitlesel fonlama gibi yeni uygulamalar da piyasada oldukça ilgi görüyor. Ancak bu sistemde küçük sayılardan bahsetmiyoruz.
Batı Avrupa’da normal olan bankaya gidin ve kredi alın. Ancak 2008’den sonra internette yeni finansman kaynakları ortaya çıktı. Kredi piyasası artık hibe, yatırım, birikim gibi isimler altında büyüyor.
“Bu alternatif borç verme fırsatları sayesinde, sizin ve benim gibi insanlar artık pazardaki küçük şirketlerde küçük yatırımcılar olabilir.”
Nic bir kredi başvurusunda bulunduğunda, bankacılık şirketleri tarafından geri çevrildi. Ayrıca KOBİ’lere fayda sağlayan Funding Circle adlı bir fon fonundan da kredi aldı.
La Petite Poissonnerie’nin sahibi Nicolas Rascle:“İstediğim kredi için hemen bir çözüm yöntemi geliştirdiler ve bir iki hafta içinde para hesabıma yattı. İstedikleri faiz oranı bankanın biraz üzerindeydi. Yani yardım etmek istemedikleri için bankayla konuşmaya devam etmenin bir anlamı yoktu.”
Bireyler ve bazı yatırımcılar bu plana fon sağlar. Küçük girişimciler bile çok fazla prosedürle uğraşmak zorunda kalmadan bu kredilerden faydalanmaktadır. Her iki taraf için de kazan-kazan anlaşması…
Robert Wardrop, Cambridge Alternatif Finans Merkezi, Direktör: “Bu alternatif finansman kaynakları sayesinde KOBİ’ler nakde kolayca ulaşabiliyor. Çünkü bu yeni fon sistemi geleneksel bankacılığa göre daha ucuz…”
Ancak bu, paranızın risk altında olmadığı anlamına gelmez. Funding Circle şu anda müşteri haklarını korumak için Birleşik Krallık’ta faaliyet göstermektedir. Küçük ve orta ölçekli işletmeler 500o Euro’dan 1 milyon Euro’ya kadar kredi kullanabilirler.
David De Koning, Finansman Dairesi, İletişim Müdürü: “Finansal çevrenin belirli genel kuralları vardır. Şirket en az iki yaşında ve güvenilir olmalıdır. Bir kredi skor tablomuz var. Burada şirketler araştırılır ve A’dan E’ye kadar derecelendirilir. Daha sonra faiz oranı belirlenir ve şirketin pazardaki konumu incelenir. Son olarak, yatırımcılar, bireyler, kurumlar ve Birleşik Krallık hükümeti, kredi başvurusunda bulunan şirkete gerekli miktarı sağlayabilir.
Robert Wardrop, Cambridge Alternatif Finans Merkezi, Direktör: “Mikrofinans kurumları teknolojiyi çok fazla kullanmıyor. Teknoloji sadece yapılan işi daha geniş bir çerçevede etkin bir şekilde değerlendirmek için kullanılıyor.”
Avrupa’nın en büyük alternatif finans piyasası Birleşik Krallık’ta bulunmaktadır. Çünkü burada yasalar daha esnektir.
İnovasyon ve güvenlik arasında bir denge bulunması gerekir. İngiltere’de olduğu gibi… Mikrofinans sisteminin başarısını Nico’nun ticari yükselişine kadar takip edebiliriz.
Finansman Çemberi:”https://www.fundingcircle.com/uk/”
euronews: Kitle fonlamasının özel şirketler arasında yaygınlaşması KOBİ’ler için ne kadar önemli? Avrupa Yatırım Fonu Baş yönetici“Onu size hedefliyoruz.
Luigi Gilibert, Avrupa Yatırım Fonu Baş yönetici‘Bu: Kitle fonlaması gibi küçük yatırımcıları içeren bu alternatif platformların daha önemli hale geldiğine dair işaretler var. Çünkü bu platformların maliyeti çok düşük ve bu da sektörü sürdürülebilir kılıyor.”
euronews: “Fon Toplama Teknolojilerinin Yükselişi Sosyal Katılımı Azaltır mı?”
Luigi Gilibert, Avrupa Yatırım Fonu Baş yönetici‘Bu: ”Evet haklısın. Mikrofinans gibi bir sektörü devam ettirmek için birinin uzmanlığına ihtiyaç vardır. Yeni teknolojiler bu hizmeti içermez.
euronews: “Bankaların risk almak ve kârsız yatırımlar yapmak istememesi için mikrofinans konusunda yeterli deneyimimiz var mı?”
Luigi Gilibert, Avrupa Yatırım Fonu Baş yönetici‘Bu: “Kârsız yatırımların mikro finansta büyük bir sorun olacağını düşünmüyorum. Temel sorun bilgi, hizmet ve izleme sürecinde ortaya çıkan maliyetlerdir. Süreçte maliyetleri azaltan her türlü uygulama bu sektörde kabul görmektedir.”
Bağlantı: ”Avrupa Kurumsal Ağı”
